Плюс-минус-ноль: что ждать кубанским водителям от новых тарифов ОСАГО
В России 9 января 2019 года вступили в силу изменения тарифов ОСАГО, касающиеся изменения коэффициентов «возраст-стаж», а также предельные базовые ставки тарифа. Главным изменением стало расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз — диапазон ставок базового тарифа для легковых автомобилей физических лиц теперь составляет 2746-4942 рублей вместо ранее действовавшего коридора 3432-4118 рублей.
Кроме того, начинает действовать разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо четырех, которые были ранее. Наибольший коэффициент теперь будут применяться для водителей в возрасте от 16 лет до 21 года со стажем управления автомобилем до двух лет — рост с 1,8 до 1,87. Аналогичным образом возрастет коэффициент для полисов «мультидрайв» (неограниченное число допущенных к управлению транспортным средством водителей).
Помимо этого, предусмотрены скидки за стаж и возраст, самая большая — 7% (соответствует коэффициенту 0,93) устанавливается для водителей от 59 лет со стажем от 6 лет. Прежняя система ОСАГО скидок за стаж и возраст не предусматривала.
Что даст изменение тарифов
Как рассказал РБК Краснодар президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс, вступление в силу новых норм — первый этап реформы по либерализации тарифов по ОСАГО. По его словам, в результате реформы тариф станет индивидуальным для автовладельцев и будет учитывать персональный уровень аварийности конкретного водителя. При этом автовладельцы с аварийным стилем вождения получат «мощный экономический стимул для того, чтобы его менять в лучшую сторону», уверен Юргенс.
После вступления в силу указания Банка России о новых тарифах РСА ожидает снижения тарифов для большего числа автовладельцев и перехода на более справедливые тарифы, так как около 80% водителей являются безаварийными.
«В связи с тем, что для большей части автовладельцев тарифы снизятся, а также на фоне усиления борьбы с недобросовестными практиками, мы ждем дополнительного притока страхователей в систему ОСАГО. Также мы ожидаем, что компании пересмотрят ставки, поскольку это позволит им эффективнее конкурировать за клиента. Предпосылки были обозначены уже в конце прошлого года, когда были проанонсированы планы компаний по тарифной политике в регионах», — рассказал президент ВСС и РСА.
В Южном Главном управлении Банка России говорят, что от изменения тарифов в первую очередь выиграют автовладельцы.
«Ранее водителям, которые часто попадают в аварии, страховщики всеми способами пытались не продать полис. Индивидуальный тариф каждому автовладельцу даст возможность без проблем покупать страховку, заплатив за нее справедливую цену с учетом аварийности», — пояснили РБК в пресс-службе регулятора.
В то же время, в ведомстве отмечают, что предлагаемые изменения не позволят в полной мере уйти от уравнительного ценообразования в ОСАГО и перейти к индивидуальному тарифу для каждого водителя, поскольку для этого необходимо изменить закон. Однако корретировки создадут возможности для применения более дифференцированного подхода к установлению тарифов и сделают систему ОСАГО более справедливой, убеждены в Южном ГУ Банка России.
Расширение тарифного коридора с большой долей вероятности приведет к повышению цен на полисы ОСАГО — хотя, по прогнозам экспертов, оно не будет высоким. Ранее в ЦБ подсчитали, что средняя цена полиса в результате введения новых тарифов может вырасти не более чем на 1,5%. По оценкам РСА, рост сборов страховщиков составит около 5%. В то же время, для наиболее ответственной категории водителей тариф должен снизиться.
«Это первый случай, когда реформа ОСАГО направлена не на прямое увеличение цены, а на дифференцирование тарифа для водителей в зависимости от степени риска, который они создают на дороге. И многие водители будут платить за полис меньше, не на много, но, тем не менее, такое снижение цены должно коснуться довольно большой группы водителей, особенно тех, кто является опытным автомобилистом и редко попадает в аварии. Для водителей из группы риска ОСАГО подорожает, но это, впрочем, справедливо, потому что сейчас аккуратные водители платят за тех, кто не привык ни в чем себя ограничивать на дороге, а такого быть не должно», — прокомментировал координатор движения «Общество синих ведерок» Петр Шкуматов.
Что говорят страховщики
По словам директора департамента страхования автотранспортных средств группы «Ренессанс Страхование» Сергея Демидов, от либерализации тарифов ОСАГО выиграют и участники рынка, и автолюбители.
«Она позволит стабилизировать рынок ОСАГО, сделать тарифы более точными и справедливыми. Если бы либерализации не случилось, сохранились бы и проблемы с доступностью ОСАГО в ряде регионов, и с уходом страховщиков с рынка. После запланированной либерализации мы сможем ощутимо снизить тарифы для большинства клиентов. Например, для водителей с хорошим стажем и благоприятной страховой историей», — рассказал он РБК Краснодар.
Благодаря расширению тарифного коридора ОСАГО начнет движение к рыночной модели, в рамках которой будут созданы условия для добросовестной конкуренции и повышения качества услуг для страхователей, добавляет директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
«ОСАГО долгое время находилось в состоянии структурного кризиса, убыточность сегмента давно превысила заложенный в законе уровень в 77%, а действия мошенников и недобросовестных юристов ежегодно наносили значительный ущерб», — отмечает он.
Вся суть изменений и текущих новаций в тарификации ОСАГО — в самой возможности более точечно управлять убыточностью с учетом более точных индивидуальных характеристик водителя, комментирует директор южного регионального центра компании «АльфаСтрахование», вице-президент компании Евгений Череменин.
«Мы смеем надеется, что убыточность «в среднем» останется прежней, а цена, все-таки, станет максимально комфортной», — отметил он.
Как изменятся тарифы ОСАГО на Кубани
Участники рынка сдержанно оценивают изменение тарифов ОСАГО в Краснодарском крае после начала их либерализации.
«В Краснодарском крае на первом этапе мы не ждем резких изменений: здесь проведена и продолжает проводиться масштабная работа по выведению региона в «зеленую зону» по убыточности этого вида страхования. Если год назад регион относился к числу самых проблемных, то за период прошедшего года обстановка резко улучшилась — сейчас он перешел в «желтую зону», где ситуация описывается как достаточно стабильная», — рассказал президент ВСС и РСА Игорь Юргенс.
По данным на 1 октября 2018 года, Краснодарский край занял 31 место в рейтинге проблемных с точки зрения мошенничества и убыточности по ОСАГО регионов.
Размер средней выплаты составил 127,4 тыс. рублей (132,1 тыс. рублей в 2017 году). Судебные выплаты в текущем году увеличились до 38,9% (37% в 2017 году), а судебные расходы — 93% от суммы основного требования.
Известно, что повышение тарифов может затронуть 26 регионов, а в 18 регионах они могут быть снижены.
В пресс-службе «Росгостраха» пояснили, что на сегодняшний день расчеты тарифа для регионов находятся в стадии подготовки, поэтому назвать конкретные цифры по Краснодарскому краю в компании не могут.
В компании «АльфаСтрахование» отметили, что при расчете тарифов на Кубани будут учитывать уровень убыточности ОСАГО в регионе по итогам 2018 года.
«Ингосстрах» рассказал, что компания планирует снизить тариф в четырех городах — Санкт-Петербурге, Красноярске, Тюмени и Перми, однако в Краснодарском крае не исключено применение верхней планки тарифного коридора.
«Учитывая сложную ситуацию с ОСАГО в регионе, связанную с высокой убыточностью и активной деятельностью мошенников и недобросовестных автоюристов, мы не исключаем возможность применения верхней планки тарифного коридора страховыми компаниями. При этом стоит учитывать действие поправочных коэффициентов — «бонус-малус» (КБМ) и «возраст-стаж» (КВС), порядок расчета и применения которых также изменился», — подчеркнул директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
Убыточность ОСАГО требовала пересмотра тарифа уже давно, считает директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. Ситуацию с убытками за последние годы в Краснодарском крае он называет удручающей.
«По итогам 2018 года уровень выплат рынка превышает 98% по Краснодарскому краю, а убыточность от деятельности составляет 150%. Т.е. на каждый полученный рубль страховщики выплачивают 1.5-2 рубля возмещения. Этот факт оказывает давление на страховщиков, формируя экономические стимулы для повышения тарифов», — пояснил представитель СК «МАКС».
Печников также считает, что страховому рынку потребуется время, чтобы пересмотреть свои подходы к тарификации.
«Вероятнее всего, рынок в отношении Краснодарского края поступит по-разному — будут как страховщики, которые повысят тарифы, так и те, кто оставит текущий уровень в угоду роста продаж», — резюмировал он.
По данным Банка России, в январе — сентябре 2018 года в Краснодарском крае было заключено 1,67 млн договоров обязательного страхования автогражданской ответственности, из них — 1,56 млн — с физическими лицами. Общая сумма уплаченных взносов составила 7,84 млрд рублей (4,79 млрд рублей — по договорам с физлицами).
Что еще изменится
С 1 апреля 2019 года изменится расчет коэффициента «бонус-малус». Теперь он будет назначаться водителю один раз в год и в течение этого времени пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из них.
По словам исполнительного директора РСА Евгения Уфимцева, новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении — таким образом, все накопленные скидки будут сохраняться.
Кроме того, в ближайшие несколько лет планируется реализовать второй и третий этапы реформы ОСАГО, которые приведут к полной либерализации тарифов, рассказали в пресс-службе Российского союза автостраховщиков. В настоящее время Минфин России уже готовит поправки в закон об ОСАГО, которые должны расширить границы тарифного коридора еще на 30% вверх и вниз, а в дальнейшем и до 40%, а также поэтапно исключить коэффициент мощности и территории при расчете стоимости полиса.
