Финтех на юге: передовые технологии vs традиционный менталитет

Фото: Robert Schlesinger / picture alliance / ТАСС

Финансовая сфера максимально благоприятна для различных технических инноваций, отмечают опрошенные РБК Юг эксперты. Кредитно-финансовые услуги нужны практически 100% населения, при такой массовости внедрение технологий дает максимальный эффект.

«Сами по себе блокчейн, облачные технологии, big data и искусственный интеллект не являются финансовыми технологиями. Но они очень хорошо применяются к этой сфере, так как дают прекрасный эффект при работе с большими объемами данных, количеством клиентов, операций», — говорит директор департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России Алиса Мельникова.

По ее словам, в настоящее время в России идет переход от точечного внедрения инноваций к созданию общих «продвинутых» платформ.
«Если раньше каждый банк в отдельности запускал различные сервисы и услуги, конкурируя между собой, то теперь мы выходим на следующий уровень и начинаем говорить о взаимодействии и совместном оказании услуг для конечного клиента и о создании экосистемы. В конце прошлого года мы создали Ассоциацию финансовых технологий, в работе которой сделали упор на проекты, которые подразумевают интеграцию участников финансовой системы между собой и совместное пилотирование и внедрение общих платформ», — считает представитель ЦБ РФ.

Внедрение современных технологий и «диджитализация» — тренд, который затрагивает не только финансы, но и другие сферы жизни человека, бизнеса и государства, напоминает заместитель директора «Ростелеком-Юг» по экономике и финансам Андрей Нечепуренко.

По его мнению, непосредственно в банковском сегменте одним из ближайших нововведений станет внедрение биометрических технологий.

«Ростелеком» совместно со Сбербанком уже занимаются созданием голосовой биометрии. В систему обслуживания клиентов банка будет внедрено определение личности по голосу, основанное на технологии глубоких нейронных сетей, и я уверен, что многие другие банки последуют этому примеру. Следующий шаг — это использование банками биометрической идентификации на базе Единой биометрической системы. Есть вероятность, что первые такие решения заработают уже в 2018 году», — рассказал эксперт.

Ожидается, что в будущем граждане России будут единожды проходить очную идентификацию в аккредитованном банке или госучреждении, затем эта информация попадет в Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА). После этого человек сможет удаленно — без посещения отделения — обращаться в любой банк. Финансовое учреждение будет само делать запрос в ЕСИА и подтверждать личность клиента, поясняет директор регионального центра «Южный» АО «Райффайзенбанк» Дмитрий Шахметов.

«Такой подход радикально изменит рынок банковского обслуживания, ведь клиенты больше не будут территориально привязаны к банку и вынуждены выбирать лишь те банки, которые находятся по соседству. Уже тестируется биометрическая идентификация клиента и создается юридическая база», — рассказал он.

Фото: Сергей Зимин / РБК

Растущий онлайн

Также эксперты отмечают растущую популярность уже внедренных технологий — в частности, все шире распространяются бесконтактные платежи.

«Согласно годовому отчету Центробанка РФ, в 2016 году каждый четвертый платеж физические лица совершали посредством интернета и мобильных устройств, их доля в общем объеме электронных платежей составила более 20%. Инфраструктура развивается, больше точек оборудуются терминалами с опцией pay pass, а девайсы становятся более доступными», — говорит Дмитрий Шахметов из «Райффайзенбанка».

Перевод платежей в нематериальную сферу продолжается. В частности, «Райффайзенбанк» планирует в ближайшем будущем выпустить виртуальную карту, которая заменит пластиковый аналог и даст возможность пользоваться ею через приложения Apple Pay или Android Pay.

Также активно развивается и онлайн-банкинг, отмечает Шахметов. Если в 2015 году онлайн-банк был востребован у 23,5% клиентов, то теперь уже их количество выросло до более чем 50%. Более половины отдавали предпочтение веб-версии. Сейчас по стране доля транзакционно активных пользователей составляет 37%, за год их количество увеличилось на 8,7%. Более активно используется мобильная версия — ее выбирает 53%, ежегодно количество людей, использующих только ее, прирастает больше, чем на 10%.

Контролировать свои финансы, получать информацию по банковским продуктам — дебетовым и кредитным картам, потребительскому и ипотечному кредиту, текущим и накопительным счетам, ПИФам, вести учет безналичных расчетов, обменивать валюту, совершать межкарточные переводы и платежи можно без посещения отделений банка, что позволяет экономить время.

«По нашим подсчетам к 2020 году по всей стране половина наших клиентов станут активно пользоваться онлайн-банком. Количество сервисов в дистанционных каналах постоянно растет. В перспективе большинство банковских операций уйдет в интернет, в офисах банка будут оформляться лишь сложные продукты и услуги, которые требуют консультации экспертов», — считает представитель «Райффайзенбанка».

На юге России, отмечает Шахметов, показатели по проникновению онлайн-банкинга ниже — порядка 29,8%. При этом, мобильным банком пользуется 60% клиентов, а по проценту использования сотовых телефонов юг делит третье место с Сибирью с Москвой и Санкт-Петербургом.

Директор по инновациям банка «Центр-инвест» Юрий Богданов рассказал, что среди держателей карт банка количество пользователей онлайн-версии увеличилось на 62% и сейчас 70% клиентов банка пользуются сервисами дистанционного банковского обслуживания. Помимо этого, организация в 2017 году запустила ряд мобильных приложений, который доступны в AppStore и Playmarket. Также в январе 2018 году планируется полноценно запустить обновленную систему для юридических лиц. В настоящее время «Клиент-Банк» работает в тестовом режиме.

«Мы планируем в ближайшее время предоставить нашим клиентам совершенно новый продукт дистанционного банковского обслуживания (от компании БСС). Кроме рублевого обслуживания там будут также доступны услуги по валютным расчетам и привычным кредитам, депозитам, эквайрингу, зарплатным проектам», - отметил Юрий Богданов.

По словам управляющего розничным филиалом ВТБ в Краснодаре Виктора Тусикова, порядка 40% клиентов банка регулярно используют каналы дистанционного банковского обслуживания.

«По нашей статистике, все большее количество клиентов выбирают только мобильный банк, при этом уменьшается доля клиентов, одновременно работающих и с мобильным приложением и с интернет-банком. На данный момент уже более 50% пользователей ДБО совершают операции только в мобильном банке, еще 18% - сразу в двух каналах. Для сравнения, два года назад только мобильным банком пользовались 17% наших клиентов, а 25% - обоими каналами одновременно. В Краснодарское крае число активных пользователей, использующих ДБО для совершения платежей и переводов, увеличилось в 1,5 раза по сравнению с началом года», — отметил он.

Фото: Максим Кимерлинг / «Коммерсантъ»

Помочь нельзя мешать

Государство, с своей стороны, может способствовать развитию финтеха, для этого требуется обеспечить полное покрытие связью на территории РФ и защитить конфиденциальность данных пользователей, рассказал РБК Юг вице-губернатор Кубани Игорь Галась.

«Есть еще одна задача, которую обеспечивает государство — это финансовое просвещение населения. Многие граждане не пользуются возможностями, которые предоставляют современные технологии, в частности, мобильные предложения. В этом плане мы активном работаем, реализуем программу повышения финансовой грамотности населения, Рассказываем о возможностях участия человека на рынке услуг, какие инструменты есть и как они могут быть использованы», — прокомментировал замглавы администрации Краснодарского края.

По оценкам Андрея Нечепуренко, внедрение инноваций идет в стране более или менее равномерно.

«Это связано с тем, что большинство крупных игроков финансового рынка – это мощные федеральные структуры. Применение новых технологий для них – ключевой фактор успеха и формирования конкурентных преимуществ, поэтому в Краснодарском крае, где традиционно высока деловая активность, эти процессы проходят достаточно активно. Банк будущего с высоким уровнем диджитализации стал реальностью. Но говорить о том, что банковские отделения в скором времени совсем исчезнут рано. Все-таки люди не готовы полностью отказаться от общения лицом к лицу», — подчеркивает он.

Одним из препятствий может стать менталитет жителей, отмечал на круглом столе в рамках форума «Финополис» председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, существует большая прослойка населения, которая не готова к таким изменениям и пока что с трудом пользуется банкоматами.

«С одной стороны, перелом в России уже произошел. Не так много еще сделано, но, главное, лед тронулся. С другой стороны, многие категории людей, участников рынка еще к этому не готовы. Среди них пенсионеры, юристы, да и зачастую сами банки. К тому же, пока в России не очень хорошо обстоит дело с финансовой грамотностью», — отмечает Алиса Мельников из ЦБ РФ.