В.Гапонов: «На рынке остается тенденция к кредитному сжатию»

Директор Краснодарского филиала Банка Москвы Валерий Гапонов (Фото: Предоставлено пресс-службой)

Валерий, сегодня в ведении Банка Москвы остается розница и малый бизнес. По оценкам экспертов, именно они в нынешнем году пострадали сильнее всего от негативных факторов в экономике. Как это отразится на итоговых показателях банка в 2015г.? И какие задачи стоят на 2016г.?

Несмотря на то, что год выдался действительно тяжелым, наша стратегия изначально была рассчитана на то, чтобы темп роста превышал средний по рынку. Кредитный портфель физических лиц, который сокращается в целом по стране, у нас по итогам 11 мес. этого года вырос на 25%. Задачи на 2016г. - расти на 10% выше рынка.

За счет чего удалось добиться роста? Вы выдавали кредиты физлицам несмотря на риски?

Мы сделали акцент на корпоративный канал и почти не кредитовали клиентов «с улицы» . Разработали эксклюзивные программы для кредитования сотрудников сфер образования, силовых структур, медицины и других организаций бюджетной сферы. Мы пошли в этот сегмент, потому что здесь у клиентов хорошая платежная дисциплина. Также в розничной линейке мы продолжали активно выдавать ипотеку, которая составила значительную долю в приросте кредитного портфеля физических лиц.

За полтора года, которые мы развиваем ипотеку, мы смогли достичь доли рынка в Краснодарском крае на уровне 8%. За 11 месяцев этого года мы выдали займов на 1 млрд 461 млн руб, это более 1 100 сделок. При этом, если на 1 января 2015 года у нас ипотечный портфель составлял 2 млрд 91 млн руб, то сегодня он уже превышает 3 млрд. руб.

Какая доля пришлась на ипотеку с господдержкой? И насколько активно сегодня берут ипотеку на вторичном рынке?

В среднем на кредиты с господдержкой приходится около 80%. В этом году рынок ипотеки был достаточно волатильным. Сначала пользовалось спросом вторичное жилье: люди не хотели рисковать. Во втором квартале мы запустили программу «Ипотека с господдержкой» и спрос на ипотеку на первичном рынке значительно возрос. Сейчас около 80% выдач Краснодарского филиала приходится на первичный рынок, 20% - на вторичный.

У вас в ведении также остается малый бизнес. Насколько вы активно кредитовали его в этом году? В целом на Юге сокращение объемов выдачи займов МБ достигло 38-40%. У вас схожая динамика?

Да, тенденция к кредитному «сжатию» пока остается несмотря на то, что у нас действует 12 кредитных продуктов, разработанных специально для малого бизнеса. Есть и различного рода новации, связанные с использованием дистанционных сервисов. Главная задача, которая перед нами стояла - это удержание портфеля при неизменном качестве в малом бизнесе. И я думаю, мы ее выполнили.

Важно понимать, что в трудное время банк идет навстречу клиентам и решает сложные задачи. Если в начале года ставки были 22-25%, то сейчас ситуация изменилась - они опустились до 15,7% годовых. И это существенно ниже, чем было 3-4 месяца назад. Сегодня у нас большое количество заявок, и до конца года мы планируем выдать кредитов еще на 100-150 млн руб.. Так что по итогам года кредитный портфель по малому бизнесу может достичь 1,5 млрд руб.

Удалось ли филиалу в этом году сохранить доходность? По данным некоторых СМИ, Банк Москвы оказался самым убыточным по итогам первого полугодия. Как ситуация выглядит по итогам 9 мес.?

Снижение прибыли — это общий тренд. Как и то, что на фоне сокращения кредитования банки увеличивали продажи комиссионных и страховых продуктов, сделали упор на развитие транзакционного бизнеса и дополнительных сервисов. Но, конечно, доля доходов от кредитования сократилась, а комиссионного дохода — выросла. Чистый операционный доход филиала сначала года вырос на 25%, а чистый комиссионный – на 90%.

А что касается убытков — здесь есть простое объяснение. С учетом ухудшающейся экономической ситуации банком были созданы резервы на возможные потери по ссудам. И созданы они были абсолютно правильно. В следующем году, если ситуация в целом выровняется, резервы будут восстановлены и «уйдут» в чистую прибыль.

Еще одна интересная тема — привлечение средств. Как вели себя ваши вкладчики в течение года? Какая у вас была максимальная ставка по депозитам в начале года, и какие ставки сейчас?

Несмотря на нестабильность в экономике, вкладчики в этом году вели себя спокойно. И, поскольку граждане стремились размещать средства в надежных банках с госучастием, для нас этот год стал даже удачным в плане привлечения новых вкладчиков — мы смогли увеличить количество клиентов банка на 30%. Сейчас ставки достигают 10,5%. Максимальная ставка, которая у нас была в начале года - 16%. Таком образом ставка снизилась более чем на 5 п.п.

Стало ли больше валютных или наоборот рублевых вкладов?

В нашем банке на протяжении этого года сохранялся устойчивый интерес к рублевым вкладам, поскольку по рублевым депозитам доходность выше, чем в валюте. Конечно, есть традиционно крупные вкладчики, которые имеют мультивалютную корзину и хранят деньги сразу в нескольких валютах. Но общий тренд — люди доверяют рублю.

Тенденции по конвертации рублевых вкладов в валютные мы не наблюдали. То есть в валюте свои вклады оставили те, у кого они были изначально. Но выиграли и те, кто положил рубли под высокие ставки в начале года и сейчас получает по ним хороший доход. В настоящее время структура депозитного портфеля сбалансирована.

В феврале 2015 года предправления банка ВТБ Михаил Осеевский заявил, что Банк Москвы войдет в состав банка ВТБ с 1 января 2016 года. В мае «Коммерсантъ» писал, что присоединение Банка Москвы к ВТБ откладывается до 2018 года. Есть ли уже какой-то окончательный сценарий присоединения? Когда оно произойдет?

В мае 2016 года пройдет реорганизация Банка Москвы, в результате которой основная часть его активов будет выделена и присоединена к банку ВТБ. Для соответствия программе финансового оздоровления Банк Москвы будет сохранен как юридическое лицо, основной задачей которого будет завершение данной программы. Таким образом, в ВТБ перейдут только качественные активы Банка Москвы.

Банк Москвы до конца этого года должен осуществить миграцию клиентской базы крупного и среднего бизнеса в банк ВТБ. То есть в Банке Москвы до момента присоединения к ВТБ останутся две бизнес-линии - розничный и малый бизнес.

Как присоединение банка к группе ВТБ отразится непосредственно на деятельности Краснодарского филиала? И когда на офисе появится табличка с названием «ВТБ» вместо «Банка Москвы»?

Юридически 18 декабря произойдет изменение статуса Краснодарского филиала Банка Москвы и его переход в статус регионального операционного офиса Ростовского филиала. Все операционные функции перейдут в Ростов. Офисы Банка Москвы продолжат работать в том же режиме и после перехода в банк ВТБ.

Что касается новой таблички... Я думаю, со временем ее обязательно заменят. Сейчас утверждается бренд Банка Москвы на переходный период.

Это как-то отразится на клиентах банка?

Наша основная задача - завершить присоединение таким образом, чтобы наши клиенты не испытали никаких неудобств. Те сегменты банка и сопровождающие подразделения, которые отвечают за работу розничного и малого бизнеса, сохранятся в полном объеме. Также сохранятся привычные клиентам Банка Москвы продукты, тарифы, сервисы, офисы обслуживания. Они просто переходят из одного банка в другой, и для клиентов – физических лиц ровным счетом ничего не меняется.

Все было сделано очень аккуратно, чтобы не затронуть интересы клиентов. Я думаю, что перевод крупных клиентов в банк ВТБ в чем-то даже улучшит условия их обслуживания.