Ирина Ткаченко: «У бизнеса нет другого пути, кроме цифровизации»

Заместитель председателя Юго-Западного банка Сбербанка, куратор блока корпоративно-инвестиционный бизнес Ирина Ткаченко

— В вашем представлении, как в последнее время изменился современный бизнесмен? Какие принципиальные отличия можете назвать между бизнесом сегодня и еще пару лет назад?

— В первую очередь, это изменение традиционных бизнес-моделей и усиление коммуникаций с конечным потребителем. Прошлогодний опыт пандемии показал, что на рынке остается самый клиентоориентированный и гибкий бизнес. Для этого сегодня предприниматели Юга России и Северного Кавказа все чаще используются современные цифровые каналы работы и оптимизируют издержки с помощью вывода большинства бизнес-процессов на аутсорс. В Сбере мы это видим на примере быстрого развития компаний экосистемы, с которыми работает уже каждый десятый наш клиент.

Во-вторых, общемировой тренд на рост числа предпринимателей, который всё более актуален и для Юга России и Северного Кавказа. За последние два года в мире доля начинающих предпринимателей (бизнес существует менее 3-х лет) выросла почти в 2 раза и составила 9,3% взрослого трудоспособного населения. А общая доля предпринимателей, включая самозанятых — 14,4%, то есть каждый 7-й экономически активный гражданин — предприниматель.

В-третьих, бизнес молодеет. Сегодня у каждого третьего студента уже есть своё ИП или ООО. Средний возраст нашего клиента в малом бизнесе тоже снижается. А ещё пару лет назад считалось нормой сначала накопить капитал годам к 40, а затем уже с ним стартовать. Сейчас, с развитостью финансовой грамотности, молодёжь уже не боится искать инвесторов в свои стартапы и брать кредиты на развитие в Сбере.

— Сегодня государство большое внимание уделяет образованию и развитию начинающих предпринимателей. Юго-Западный Сбер интегрирован в эту повестку?

— Безусловно, Сбер, как лидер рынка, большое внимание уделяет образованию и развитию малого бизнеса. У нас успешно работает программа в партнерстве с Google по обучению азам предпринимательства, проходят отраслевые конференции и обучающие семинары по изменениям в законодательстве и по новым программам господдержки. Также для наших клиентов организуем собственные локальные встречи. Недавно в формате онлайн обсуждали развитие АПК и трейдинг, готовим встречу по недвижимости и большой форум по туризму.

Из последних примеров приведу и 3 конференции СберБизнесLive, которые мы с марта по июнь проводим для регионального бизнеса. Собираем бизнесменов из отдельного региона и помогаем им «перезагрузиться», повысить свою эффективность и вырасти по всем показателям. Разбор идёт с участием федеральных и локальных экспертов на реальных бизнес-кейсах: стоматология, детский центр, ресторанный бизнес или производство косметики. Суммарно в этих трёх мероприятиях задействуем более 5 тысяч молодых предпринимателей Юга России и Северного Кавказа.

При этом, Сбер значительно упрощает и сам технический процесс получения статуса предпринимателя и работы с клиентами, подрядчиками и госорганами. Теперь стать самозанятым можно прямо в СберБанк Онлайн, зарегистрировать ИП или ООО — всего за один визит в банк, а большинство операций и процессов осуществлять с помощью смартфона или планшета в СберБизнес. Недавно мы запустили первый бесплатный пакет «Свое дело» для самозанятых. Все эти сервисы интуитивно понятны и не требуют специальных знаний в бухгалтерии, финансах или юриспруденции. С ними комфортно работать и сконцентрироваться на стратегическом развитии своей бизнес-идеи.

— Какая часть взаимодействия с корпоративным бизнесом приходится именно на малый бизнес? Изменился ли с приходом пандемии подход малых предпринимателей к привлечению средств?

— Сегодня в структуре наших клиентов около 90% — это именно малый бизнес. Если говорить в цифрах, то это более 286 тысяч клиентов из десятков отраслей и направлений: от небольших мастерских или семейных кафе до высокотехнологичных стартапов. С каждым из них работают наши менеджеры и каждому мы помогаем выбрать верную траекторию развития. Как показывает опыт, делаем это довольно успешно. Ежегодно десятки малых предприятий вырастают до среднего бизнеса. В прошлом году, даже с учётом всех экономических сложностей, их было 68. А всего в 2020-м году мы прокредитовали малый бизнес на 71 млрд рублей.

Пандемия фактически парализовала многие важные отрасли экономики: от общепита и бытовых услуг до авиаперевозок и туризма. И именно малый бизнес оказался под максимальным ударом. Сбер в этой ситуации быстро среагировал и первым предложил собственные программы реструктуризации. Также мы первыми начали кредитовать бизнес по программе «Зарплата под 2%», а затем предложили Правительству направления для её доработки. В результате в мае 2020 года вышло Постановление Правительства РФ от № 696 (кредитование бизнеса под 2%). На Юге России и в СКФО за время его действия мы помогли 14,5 тысячам компаний получить более 19 млрд рублей. И 90% из них — это малые предприниматели.

Поэтому в прошлом году мы фактически в режиме 24\7 работали с нашими клиентами для сохранения их компаний. Консультировали о новых госпрограммах, возможностях реструктуризаций, и другим направления. К примеру, у нас есть успешные кейсы перепрофилирования из торговли меховыми изделиями в цех по пошиву масок или традиционные кафе становились Dark kitchen (от англ. «темная кухня» — ресторан, где готовят еду только на доставку). Мы шли всем навстречу в той непростой ситуации и на самом деле помогали выжить на рынке. В этом помогла и ещё одна важная часть нашей работы: Сбер стал основным оператором господдержки. Фактически 80% получившего её бизнеса — это наши клиенты: уже работавшие с нами до пандемии или пришедшие из других банков.

Сегодня ситуация в целом уже нормализовалась. Мы видим рост деловой активности и высокую востребованность кредитования на развитие бизнеса. Мы со своей стороны дополнительно поддержали бизнес, снизив в мае тарифы на обслуживание и запустив новые цифровые продукты. К примеру, в сфере услуг очень востребованы бизнес-карты с льготным кредитом на 100 дней. Для наших клиентов они сейчас бесплатны. Быстро растет объем одобрения кредитов в онлайне, рассчитываемых с помощью технологий искусственного интеллекта. Решение можно получить в онлайне в среднем за 3-7 минут. Таких кредитов мы выдаём уже больше четверти в общей структуре.

Также сегодня видим интерес малого бизнеса с 30 нефинансовым сервисам экосистемы Сбера: всё чаще пользуются СберЛогистикой для доставки грузов, заказывают СитиМобил для ночного развоза сотрудников в общепите, проверяют контрагентов через СберКорус и находят кадры на Работа.ру. С начала 2021 года видно смещение фокуса и в пользу консалтинговых продуктов.

— Как много предпринимателей воспользовались кредитами с господдержкой во время пандемии? Каков процент просрочек по платежам на этих кредитах?

— 2020-й год стал для всех необычным, кризисным. Мы в Юго-Западном Сбере сосредоточились на помощи малому бизнесу. Потому что больше 1\3 рынка малого бизнеса в 11 регионах страны нуждалась в нашей помощи. Помощи как материальной, так и быстрых и профессиональных консультациях. Всего в 2020 году Сбер активно работал с десятью программами господдержки малого и среднего бизнеса. Но ключевыми стали 3 из них.

На выплату зарплаты выдали 1 824 беспроцентных кредита на сумму 3,6 млрд рублей. Реструктуризация проведена по 11 154 кредитным договорам с объемом заложенности 26,5 млрд рублей, в т.ч. в рамках кредитных каникул реструктурировано 8 566 кредитов с задолженностью 13 млрд рублей и в рамках собственных программ банка 2 588 кредитов на 13,5 млрд рублей.

И в этом году мы продолжаем эту работу в рамках льготного кредитования под 3%. На сегодняшний день выдано уже более 1 220 таких кредитов на общую сумму 3,3 млрд рублей. Около 90% получателей — это малый бизнес.

С 1 по 15 апреля в рамках условий кредитования бизнеса в 2020 году под 2% сохранившим штат сотрудников 14 360 компаниям задолженность погашена на сумму около 19,9 млрд рублей. Отмечу, что вопреки изначальным прогнозам, только 256 компаний не выполнили условия этой программы, что составляет менее 2% от числа получивших этот вид господдержки.

Приведу более понятный пример по поддержке отрасли общественного питания. По нашим оценкам, около 23 тысяч компаний работают на рынке и почти 40% является клиентами Сбера. Из них мерами господдержки по ОКВЭД «Деятельность предприятий общественного питания» в 2020 году воспользовались 1 360 клиентов на сумму около 1,5 млрд руб. Если учесть, что в среднем в среднем в кафе или ресторане работают 8 человек, то мы помогли сохранить им более 10 тысяч рабочих мест.

— Как в период пандемии менялся подход в кредитовании бизнеса? Насколько вырос или снизился объем кредитного портфеля банка? Какова его динамика?

— Даже с учетом сложного прошлого года портфели нашего корпоративного бизнеса росли уверенными темпами. К началу мая кредитный портфель юрлиц превысил 602 млрд рублей, что на 62 млрд больше, чем в апреле 2020 года (+12%). Портфель пассивов юрлиц превысил 314 млрд рублей, что выше аналогичных показателей прошлого года на 72 млрд рублей (+30%). Клиентская база на общем фоне сокращения рынка в последние несколько лет, также растет: с Юго-Западным банком работают более 326 тысяч клиентов.

За счет чего росли? В кратчайшие сроки реализовали возможность полного онлайн-сопровождения кредитов в рамках господдержки: все этапы от подачи заявки до предоставления средств без посещения офиса. В течение года мы продолжали работу по переводу всех наших ключевых финансовых и нефинансовых продуктов в «цифру»: теперь все они доступны в интернет-банке СберБизнес. В целом, сама возможность все делать онлайн в период локдауна и самоизоляции оказалась критически важной для предпринимателей, и у Сбера были ресурсы и технологии, чтобы это обеспечить. Основным драйвером всех этих изменений и инноваций стало наше желание максимально поддержать клиентов в период пандемии. Именно на это было направлено льготное кредитование, сервисы по организации удаленной работы для бизнеса, и многое другое.

С помощью компаний экосистемы мы также запустили линейку специальных продуктов и решений для клиентов. Это тестирование на COVID-19 от компании СберЗдоровье, бесплатная «горячая линия» по организации удаленной работы от СберРешений, актуальные в кризис образовательные курсы Деловой среды и наш совместный проект с Google — бесплатная онлайн-программа развития бизнес-навыков БизнесКласс, участниками которой стали 850 тысяч человек по всей стране, бесплатные сервисы электронного документооборота от СберКоруса и СберА.

Пока продолжается вакцинация населения и не сняты все ограничения, бизнесу нужна помощь, поэтому Сбер активно участвует в разработке новых программ и мер поддержки предпринимателей.

— Сбер активно финансирует строительную сферу на Юге. Каков общий объем этого направления кредитования?

— Одним из самых быстрорастущих секторов корпоративного бизнеса Сбера остается финансирование строительства недвижимости. На Юге и Северном Кавказе за 2020 год портфель вырос с 50,5 до 95 млрд руб. (на 88%), а за 4 месяца 2021 года — еще на 23,8 млрд рублей, составив 118,8 млрд рублей.

Основным драйвером роста является финансирование жилой недвижимости, в т.ч. с использованием счетов эскроу. Наша доля в проектном финансировании застройщиков, использующих счета эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве по итогам первого квартала этого года, остается лидирующей.

— У нас много крупных и небольших компаний, работающих в АПК-секторе. Сбер большое внимание уделяет развитию корпоративного портфеля в этом направлении. Какие тренды сегодня существуют на этом рынке, и какие прогнозы можете дать по его развитию?

— Сегодня треть общего кредитного портфеля Юго-Западного банка — более 180 млрд рублей — приходится на АПК. Здесь крупнейшими подотраслями остаются растениеводство (89 млрд рублей) и трейдинг с/х-продукцией (24 млрд рублей), где более 80% экспортеров с\х продукции работают со Сбером.

Если говорить о трендах, то одним из самых быстрорастущих стало садоводство. По статистике, уже более 70% поступающих в оптово-розничную торговую сеть страны товарных плодов собираются в ЮФО и в СКФО. Увеличение объёмов производства, в первую очередь, связано с высокими темпами закладки современных интенсивных садов и питомников. По этому направлению Сбер имеет уникальную экспертизу. С участием банка заложены более 700 га новых садов в ЮФО и СКФО, построены хранилища почти на 80 тыс тонн яблок. Благодаря этому за последние 3 года доля обеспеченности собственной продукцией садоводства в России выросла с 52% до 61%. В промышленном садоводстве Сбер работает с проектами в Кабардино-Балкарии, Северной Осетии-Алании, Карачаево-Черкесии, Ингушетии, на Кубани, Ставрополье и в Дагестане.

Мы видим и рост интереса к цифровизации и роботизации в классическом направлении растениеводстве и животноводстве. На полях Юга России уже работают 14 зерноуборочных комбайнов, оснащённых беспилотными установками Cognitive Agro Pilot. До конца года их число вырастет до 50 единиц. Кстати, Cognitive Agro Pilot доступен для приобретения и через инструменты лизингового финансирования. В этом году Юго-Западный Сбер заключил первую подобную сделку в стране на установку зерноуборочных комбайнов TORUM производства «Ростсельмаша». Ещё одна разработка — облачный сервис от компании «Геомир» для цифровизации управления сельхозпроизводством. Он дистанционно контролирует состояние посевных площадей и работу техники на полях, систематизирует и автоматизирует производственную информацию.

Цифровой сервис для животноводов — «Простое решение» от «Мустанг Технологии Кормления» — основан на алгоритмах искусственного интеллекта и анализирует 180 производственных показателей: кормления, надоев, воспроизводства, болезней — для повышения эффективности работы и выявления причин отклонений. Он уже работает в более, чем 50 хозяйствах по всей России, в том числе — и на Дону.

— Сегодня активно развивается внутренний туризм и многие задумываются об инвестициях в это направление. Есть ли у Сбера Стратегия развития этого кластера и какие из примеров можете привести из недавних крупных партнерств?

— Мы разделяем высокие ожидания относительно туристического сезона 2021 года и уже видим предпосылки, что сезон будет успешным. Даже в межсезонье турпоток в наши регионы продолжал расти. Сравнивая первые кварталы 2020 и 2021 гг., оборот эквайринга в сфере туризма вырос на 36%: с 16 до 22 млрд рублей. Безусловно, для туризма ключевым остаётся Краснодарский край. В первом квартале этого года мы фиксировали рост безналичного торгового оборота в сегменте «отели» на 51%, в сегменте «рестораны» — на 52%, «развлечения» — на 36%, транспорт и авиа — на 31%. Фактически курорты Краснодарского края все больше приближаются к статусу круглогодичных.

При этом, в зимний период и в межсезонье в ТОП-10 появились регионы СКФО, в которых находятся горнолыжные курорты России (Краснодарский край +21%, КБР +18%, Дагестан +18%, КРЧ +10%). Это говорит о растущем спросе на этот вид отдыха. И бизнес, безусловно, стремится войти в это направление. Мы и здесь активно работаем как точечно с отдельными клиентами и рекреационными локациями, так и участвуем в разработке крупных региональных всесезонных курортных зон.

Нас привлекают как экспертов, т.к. Сбер уже хорошо понимает этот рынок. При нашем участии идёт разработка стратегий развития: как для региона в целом, так и для отдельных курортов или рекреационных зон. К примеру, совместно с анапским курортным районом Miracleon и компанией Strategy Partners разработана концепция действующих круглогодично отелей с очень высоким уровнем сервиса, не уступающим заграничным аналогам.

Также в марте Сбер представил аналитическую панель «Туризм», предназначенную для представителей региональной власти и сетевых отраслевых клиентов. Аналитическая панель с глубоким охватом данных на облачной платформе СберАналитика помогает определять приоритеты развития туристской инфраструктуры и конкурировать в привлечении инвестиций, оценивать вклад туризма в экономику региона и потенциал привлечения туристов, совершенствовать стратегию развития туристической отрасли и отслеживать эффективность принимаемых мер.

В июне запускается программа субсидирования Ростуризма по поддержке развития туристического кластера. Цель — субсидирование процентной ставки по новым кредитам на реализацию инвестиционных проектов для развития туризма. На территории работы Юго-Западного банка не менее 50 проектов уже готовы к подаче заявки на участие в данной программе.

— Переход в онлайн повлиял на все сферы бизнеса, в том числе, на работу банков. На ваш взгляд, возможен ли вариант, при котором Сбер может стать полностью дистанционным? Такое вообще возможно в банковском секторе?

— Сам бизнес еще не готов полностью уходить в онлайн-взаимодействие. В наших регионах Юга России и Северного Кавказа это особенно заметно, так как клиенты чаще выбирают звонок менеджеру, а не общение с роботом или коммуникацию в чат-боте. Сегодня офис банка становится «местом притяжения». И Сбер в рамках Стратегии-2023 трансформирует свои офисы под эту задачу. В этом году мы открываем наши флагманские офисы нового формата в крупных южных городах.

— Сбербанк в последнее время позиционирует себя как ядро экосистемы Сбера. Наверняка такой подход возможен в крупных городах, где общество достаточно развито технологически. Но насколько построение экосистемы полноценно возможно в небольших населенных пунктах — например, в республиках Северного Кавказа?

— Смысл нашей экосистемы в мультипликативном развитии экономики страны, региона или отдельного бизнеса. Сбер прошел большой путь цифровой трансформации из традиционного госбанка в одного из мировых лидеров бэнкинга, создав такие продукты и даже целые рынки, как СберБизнес или P2P-переводы по номеру телефона. Теперь мы вошли в новую стадию развития в рамках экосистемы, где в центре клиент с его ежедневными задачами. И совсем неважно, работает он в центре Краснодара или в далеком ауле в Дагестане. Мы формируем единую цифровую систему сервисов. Если говорить о доступности, то большинство операций и интеграций с нашей экосистемой бизнес сегодня может проводить онлайн.

Теперь мы стали амбассадором цифровой повестки и помогаем регионам комплексно решать задачи нацпроекта «Цифровая экономика». Предлагаем не отдельные продукты и сервисы, а строим уникальные платформенные решения, которые быстро и эффективно повышают качество жизни людей, дают новые возможности для развития бизнеса. В экосистеме Сбера более 120 сервисов — и объективно на рынке сегодня никто не обладает такими возможностями для проработки уникального продукта и масштаба реализации.

Для бизнеса — это новые синергии и партнерства, а конечным потребителям товаров и услуг решения экосистемы Сбера экономят время и деньги. Мы продолжаем развивать городскую инфраструктуру с помощью СберМаркета и Самоката, открывать хабы СБЕР ЕАПТЕКИ для развития цифрового фармрынка, внедрять сервисы СберЗдоовье, Voice2Med, AI-модель детекции патологии легких в здравоохранении, а также реализацию таких важных социальных проектов, как СберКласс и голосовые роботы-консультанты (например, голосовой робот-оператор «Залина» в Северной Осетии-Алании).

Причем, наши сервисы работают и на развитие частного бизнеса. Предприниматели должны решать по-настоящему важные, стратегические задачи по развитию, а не заниматься рутиной и микроменеджментом. Все поддерживающие функции способен взять на себя Сбер, который становится вселенной сервисов для любых бизнес-задач. Для ведения бухгалтерии можно привлечь СберРешения. Другая компания нашей экосистемы Работа.ру быстро и качественно подберет персонал. А СберКорус проверит контрагентов и внедрит электронный документооборот. Главный результат применения всех этих сервисов — растущий бизнес наших клиентов.

— В последнее время для бизнеса всё актуальнее становится ESG-подход. Сбер уже кредитует несколько таких проектов. Каков общий объем средств уже получен по ключевым проектам?

Социальная ответственность не измеряется в деньгах или финотчетности, но она уже жизненно важна для бизнеса. Сегодня крупные компании во многом зависят от рейтингов, а значит — цена денег будет ниже или выше в зависимости от развития страны, где ты будешь вести бизнес. Поэтому нефинансовая отчетность должна быть рядом с финотчетностью. Мы уже в одном шаге от равнозначности этих отчетов, когда из-за отсутствия ESG нет доступа к финансированию.

И даже стоимость бизнеса зависит от ESG. Если бизнес не сможет действовать и развиваться в этом контексте, то по сути — он умрёт. За всю историю впервые сложилась ситуация, когда человеческие критерии оказываются жизненно важно встроенными в бизнес.

Поэтому с 2020 года Сбер реализует собственную ESG-стратегию и помогает в развитии российского бизнеса в этом направлении. Мы уже определили более 1200 перспективных проектов для Юга России и Северного Кавказа. За первый квартал 2021 года реализовано 5 ESG-сделок на общую сумму 2,2 млрд рублей. Это проекты по закладке яблоневых садов на Северном Кавказе, а также строительство, модернизация и реконструкция систем теплоснабжения, объектов очистных сооружений и водоснабжений в Ростовской области.

— Спасибо за интервью. В завершение коротко поговорим об образе южного предпринимателя будущего?

Предприниматели — это смелые «двигатели» экономики, которые не боятся риска и огромной ответственности. При этом, всё чаще используют цифровые решения, развивают социальные проекты и много времени уделяют саморазвитию.