Глава Сбербанка в Краснодаре: Кубань оказалась в выигрыше благодаря АПК

Управляющий краснодарским отделением Сбербанка Андрей Орешко (Фото: Константин Семенец)

Андрей, вы для региона новый человек. И, наверное, вам, как никому другому, заметно — чем отличается экономическая ситуация в Краснодарском крае от других регионов России? Есть мнение, что на Кубани кризис не столь ощутим...

Отличительная черта у экономики Кубани, несомненно, есть. И она видна в структуре нашего портфеля. В первую очередь, это существенная доля АПК - 20%. В целом в портфеле Сбербанка она не превышает 3-5%. Мы видим, что на фоне всех остальных отраслей сельское хозяйство в кризис оказалось «в выигрыше», то есть показало хоть и небольшой, но прирост. Поэтому для экономики края высокая доля АПК стала позитивным моментом. Вы знаете, что в этом году ожидается очень хороший урожай практически по всем культурам. Цены на зерно высокие как на внешних рынках, так и на внутреннем. Государство активно поддерживает сельхозпроизводителей, а с ними растут все смежные отрасли: удобрения, переработка, транспорт и т.д . Я думаю, что в этом очень существенный плюс для края.

Еще одно преимущество региона — это развитая транспортная инфраструктура, крупный портовый комплекс. Транспорт в кризис не показал убытков. Это, наверное, наиболее важные моменты, которые реально дают Краснодарскому краю преимущества на фоне развития ситуации в целом по стране.

Вы не упомянули еще одну важную для региона отрасль — строительство. По вводу жилья Кубань в этом году обгоняет даже Московскую область и занимает первое место в стране. Но спрос падает. И есть опасения, что ситуация может резко измениться в противоположную сторону. Во многом это зависит и от доступности кредитования для стройкомпаний. По вашим прогнозам, будет ли рынок расти дальше?

Да, я изучал статистику. Действительно, если говорить о Краснодарском крае, здесь в последние годы хорошо развивалось строительство, много строится и жилья, и объектов инфраструктуры, и торговых площадей. Краснодар на сегодняшний день, насколько я знаю, имеет одни из самых высоких показателей в стране по обеспеченности торговой и жилой недвижимостью.

Для кредитных учреждений этот рынок действительно был привлекательным все последние годы. Но кроме хороших крупных профессиональных компаний сюда пришло много предпринимателей, у которых появилась возможность урвать какой-то кусочек земли и что-то построить и получить хорошую прибыль. Было желание, а за душой не было ни опыта, ни капитала. Ситуация, которая сложилась сейчас, наверняка приведет к тому, что вся эта строительная «шелуха» с рынка должна будет уйти. Это мнение экспертов строительной отрасли. Я таковым не являюсь, но верю аналитикам.

Что же касается Сбербанка, он всегда участвовал только в надежных проектах и работал с проверенными строительными компаниями. И на сегодняшний день ни один проект, который мы финансируем, не остановлен. Ни по одному проекту нет ни банкротства, ни ликвидации предприятия. Все проекты находятся в разной степени готовности.

И все же есть ли сейчас у Сбербанка заявки на привлечение средств в новые проекты? И насколько охотно вы вообще сейчас готовы участвовать в новых строительных проектах с учетом ситуации на рынке?

Конкретно сейчас мы не рассматриваем участие в новых проектах, просто потому, что конъюнктура рынка такая.

Что касается ипотеки. Все участники рынка говорят о том, что да, госпрограмма поддержала ипотеку, но к докризисному уровню объемы так и не вернулись. А как дела обстоят в Сбербанке?

С начала года (на 1 августа) портфель жилищных кредитов у нас вырос на 2 млрд руб. до 63 млрд руб. Если брать в среднем, мы ежемесячно выдаем по 2 млрд руб. Но все еще зависит от того, как клиенты погашают. И это сложно спрогнозировать. Например, в какой-то месяц может быть погашено сразу 3 млрд руб. Просрочка по ипотеке традиционно самая низкая и исторически составляет около 1%. Поэтому можно сделать вывод, что ипотека в Сбербанке идет довольно ровно. Мы занимаем на рынке самую большую долю — 63%. Но 63% - это доля в остатке, на текущий момент доля выдач нашим банком по скромным подсчетам находится на уровне 70%. Мы забрали на себя практически всю военную ипотеку, участвуем практически во всех социальных программах, которые связаны с администрацией Краснодарского края.

Что касается ожидаемых данных по итогам года, нам очень сложно прогнозировать четвертый квартал, потому что мы не понимаем, как тенденция будет меняться. Но есть внутреннее ощущение, что портфель продолжит расти. Но рост будет не значительным.

А сколько из общего объема выдачи приходится на ипотечные программы с господдержкой?

Вот у меня как раз перед глазами цифры. На территории Краснодарского края за этот год было выдано 7 тыс. 774 ипотечных кредита, из них по господдержке 2 тыс. 231. То есть видно, что у нас действуют и другие программы, и кредитование на вторичном рынке и т. д. Ведь у программы с господдержкой есть определенные условия и не все объекты туда подходят. Например, если дом новый, но он уже введен в эксплуатацию. Такая сделка уже считается совершенной на вторичном рынке.

Что касается вторичного рынка. Стоит ли ждать дальнейшего снижения процентных ставок до уровня осени прошлого года?

Год назад учетная ставка ЦБ была 8% , потом она совершила скачок до 17%. Пока снижение прошло до 11%. То есть этот «лаг», который сложился на уровне 3%, еще не ликвидирован. И судя по последнему решению ЦБ, которое было озвучено несколько дней назад, ставка не изменится в ближайшее время. Это сигнал рынку о том, что достигнуто некое равновесие между спросом и предложением. И пока нет предпосылок, ну лично я их не вижу, для существенного снижения ставок . У нас достаточно высокая инфляция и сейчас, и прогнозируемая на следующий год. В силу этих двух факторов я не вижу предпосылок для существенного снижения ставок.

Что сейчас происходит в банке с просроченной задолженностью? Как в этом плане кубанские заемщики выглядят на фоне других регионов?

Я бы сказал, что в Краснодарском крае заемщики очень взвешенно подходят к своим рискам, серьезной проблемы с просрочками здесь нет. Что касается жилищных кредитов, люди вообще более ответственно к ним относятся, так как они вступают в отношения с банком на достаточно длинный период.

Но вы еще и самый активный кредитор для властей Краснодарского края. Сейчас у региона один из самых высоких уровней госдолга в стране. Нет опасений, что край не справится с такой нагрузкой?

К администрации региона мы относимся так же, как к обычным коммерческим заемщикам. Чтобы выдать кредит, мы должны понимать, что администрация, первое, работает устойчиво и есть стабильный поток доходов. Второе, администрация в состоянии контролировать объемы расходов и управлять ими. Она должна иметь возможность погашать эти кредиты. Ровно на этих принципах мы работаем и в Краснодарском крае. Мы кредитуем и Минфин края, и краевой центр, и муниципальные образования.

Если говорить о краевой администрации, то ее бюджет имеет очень хорошие цифры. Нет той динамики роста, которая была в предыдущие годы, но и падения мы не видим. Рейтинг краевой администрации среди всех субъектов федерации, один из самых высоких. Поэтому Сбербанк выбрал стратегию продолжать работать дальше.

На каких условиях вы кредитуете администрацию края?

Последний транш, в котором мы принимали участие, был где-то под 14-14,5%. В этот диапазон попали два или три последних конкурса. Что касается муниципальных образований, там ставки могут быть чуть выше в силу того, что рейтинг заемщика, как правило, несколько ниже, чем рейтинг края. Что касается городской администрации, мы будем принимать участие в конкурсе, который сейчас объявлен. Мы готовим пакет документов, так как видим, что администрация города так же работает достаточно уверено с финансами.

А Адыгею вы кредитуете?

У нас есть четкое территориальное распределение - в Адыгее работают наши коллеги, там есть свое отделение Сбербанка, которые непосредственно работают с этой администрацией. Мы работаем на территории Краснодарского края.

Ваше отделение за 8 мес. сохранило прибыль примерно на уровне прошлого года — 9,6 млрд руб. Как этого удалось добиться на фоне снижения кредитного портфеля на 2%? Пришлось ли для получения прибыли вводить какие-то новые доходные инструменты?

Мы получаем прибыль в том числе за счет длинных, жилищных кредитов, которые выдаются на длительных срок. Соответственно, если в прошлом году на начало года мы получали доходы с 61 млрд руб. жилищного портфеля, то на 1 августа мы получаем доходы с 63 млрд. Поэтому несмотря на проседание спроса существенного снижения доходности мы не зафиксировали.

Если говорить о дополнительных продуктах, мы действительно их развиваем, но это делается для повышения общей доходности, а не для того, чтобы компенсировать какие-то убытки по другим направления деятельности. Например, могу сказать, что в прошлом году по всей России активно стартовал проект «Сбербанк-страхование», это дочка Сбербанка. Она занимается страхованием населения и постепенно набирает обороты по страхованию корпоративных клиентов. На сегодняшний день мы уже видим хорошую динамику. Естественно, на страховании банк зарабатывает, так же как и другие страховые агенты. Но пока это не те доходы, которые мы получаем от кредитования или других направлений бизнеса.

И напоследок хочется задать и личный вопрос. Вы уже успели обжиться в новом теплом регионе? Перевезли семью?

Мне тут недавно сказали, что один из важных этапов перехода с одного места работы на другое - это ритуал, который называется «проставление». Я уже здесь проставился. Я подвел черту под своим предыдущим местом работы (Московским банком) и открыл новую страницу - Краснодарский край. Для себя я уже все определил и решил, что я нахожусь здесь. Я уже говорил коллегам и вам могу повторить: я всегда рассматриваю любую задачу, любой вызов, как долгосрочный проект. Мне не интересно приходить на 2-3 месяца или полгода, а потом двигаться куда-то. У меня в трудовой одна запись: Сбербанк, я менял позиции с интервалом примерно в 4-5 лет. Поэтому по ощущениям я буду работать здесь как минимум еще лет 5. То есть для меня это долгосрочный проект.

Что касается семьи, здесь несколько сложнее. У меня есть супруга, сын и дочь. За 5 лет в Москве мы обжились, успел погасить свой ипотечный кредит в Сбербанке. И сейчас пока семья осталась жить в нашей московской квартире. Старшей дочери исполнится в декабре 21 год, она живет отдельно, у нее своя жизнь, она учится в московском вузе. Заканчивает учебу в 2016 году, но я еще не знаю, что она выберет и куда пойдет. Но я не удивлюсь, если она приедет жить и работать в Краснодар, ей очень нравится город.

Сыну 10 лет, он учится в 4-ом классе, заканчивает начальную школу. На семейном совете мы решили, что в таком возрасте достаточно тяжело детей вырывать и перевозить из привычной среды. Поэтому пока я живу здесь, а моя семья живет в Москве. Конечно, это непросто. Чем быстрее мы решим вопрос объединения, тем всем будет легче. Думаю, что скоро мы все же воссоединимся и будем жить в Краснодаре.