Илья Поляков: «Приложения банков превратятся в экосистемы для клиентов»

— В рамках форума «Финополис» уже не первый год обсуждается внедрение удаленной идентификации клиентов банков. Росбанк сообщал, что с 1 июля запустил сервис по сбору и передаче биометрических данных граждан. Какие итоги уже можно сейчас подвести? Как реагируют люди и насколько это востребовано среди клиентов?

— Удаленная идентификация — один из важнейших проектов в рамках развития цифровой экономики, и Росбанк одним из первых вошел в пилотный проект. Сегодня у нас 62 отделения по всей стране принимают биометрические данные, то есть почти в каждом регионе есть хотя бы одно отделение, предоставляющее такую услугу. Мы планируем, что в следующем году все наши отделения будут принимать биометрические данные.

Об успехе этой инициативы судить сложно, потому что пока идет пилотная фаза. На данном этапе масштабной сдачи биометрических данных не наблюдается, но мы видим, что постепенно процесс набирает обороты.

Среди населения существуют определенные опасения с точки зрения безопасности. И здесь важно отметить, что система продумана очень хорошо. Возможности подделать биометрические данные практически не существует, благодаря двойной защите — сдаются данные и голоса, и визуальная картинка. Поэтому система очень прочная и безопасная.

Мы стараемся это разъяснять широкой аудитории. Эта инициатива является очень важной — она откроет много возможностей для людей, которые живут в удаленных точках и для маломобильных граждан.

— Если говорить об удаленных населенных пунктах, не кажется ли вам, что тут есть некое противоречие? Зачастую основное население там возрастное или не очень знакомое с технологиями.

— Вы правы. Но на сегодняшний день более 70% россиян пользуется интернетом, и их число в дальнейшем будет только расти. Кроме того, важно объяснять, в чем преимущество новой системы. Например, если человек находится в населенном пункте, где или нет банковского отделения, или присутствует только один банк, он все равно получает возможность сравнивать процентные ставки и тарифы среди различных банков.

Конкуренция на рынке финансовых услуг однозначно позитивна для потребителей. Поэтому, на мой взгляд, если дальше популяризовать эту инициативу и повышать финансовую грамотность населения, то это даст толчок для развития. Преимущества явно превышают недостатки.

— Как удаленная идентификация изменит принцип работы банков? Способна ли она сдвинуть баланс на рынке финансовых услуг?

— Для игроков, которые не доминируют на рынке, инициативы подобного рода очень важны, так как они улучшают условия конкуренции, что обязательно приводит к повышению качества обслуживания. Среди самых важных, о которых мы говорим в рамках ассоциации «Финтех», — удаленная идентификация и система быстрых платежей, работа по которой ведется в рамках ассоциации на платформе Банка России. Мы тоже активно участвуем в пилоте этого проекта.

Если говорить о платежах P2P, то в этом направлении пока доминирующий игрок на рынке — это Сбербанк. Создание системы быстрых платежей нивелирует преимущества доминирующих игроков — переводы между банками-участниками на одной платформе будут производиться по сниженным тарифам или бесплатно. Это раскроет дополнительные возможности с точки зрения конкуренции, что хорошо как для таких игроков рынка, как мы, так и для потребителей.

— В рамках пленарного заседания «Финополиса» неоднократно повторялось, что главное в финтехе — это кадры. Насколько российская банковская сфера готова к внедрению новых технологий?

— С одной стороны, конкуренция за таланты в этой области огромная. Все банки активно инвестируют в цифровизацию. С другой стороны, ощущается нехватка кадров в этой сфере, поэтому за лучших специалистов идет серьезная борьба.
Каждый старается быть привлекательным работодателем для молодого поколения.

Поэтому мы, в частности, стали Официальным партнером Молодежного дня Finopolis. Росбанк старается привлекать молодые таланты, которые нам помогут ускорить наше цифровое развитие.

Фото: предоставлено Фондом Росконгресс

— Приведет ли развитие финтеха к резкому сокращению числа реальных физических офисов?

— Цифровая революция по всему миру, не только в нашей стране, приводит к тому, что люди все меньше и меньше посещают отделения банков. Большое количество финансовых услуг можно приобрести через дистанционный канал — в первую очередь, мобильный банк.

Но здесь важно понимать, что эта тенденция развивается неоднородными темпами в разных регионах России. Поэтому сегодня очень важно сочетать физическое присутствие отделений с параллельным развитием дистанционных каналов. Но постепенно с увеличением проникновения мобильного банкинга количество отделений будет снижаться, а также менять свой формат, они будут больше ориентированы на консультирование клиентов. Поэтому банкам важно адаптироваться, инвестировать все больше и больше средств в развитие дистанционных каналов и улучшение мобильного банка.

Гонка идет очень быстрая, она требует постоянных инвестиций. В результате банки должны сокращать издержки там, где это возможно — в частности, путем закрытия или переформатирования отделений. Эта тенденция будет продолжаться, но разными темпами в разных регионах страны.

По моему мнению, даже при 100%-ном проникновении мобильных банков часть клиентов все равно предпочтет ходить в отделения, потому что им так более комфортно, нужен живой контакт. Я не верю в мир совсем без банковских отделений. Да и для сбора биометрических данных потребуется обращаться в отделения банков.

В будущем это будет некий микс между очень развитыми дистанционными каналами и отделениями (в меньшем количестве, чем сегодня).

— Если говорить о России, насколько отличаются регионы по уровню развития финтеха? Велик ли разрыв между столичными регионами и провинцией? По вашим оценкам, как выглядит на общем фоне Краснодарский край?

— С точки зрения внедрения передовых продуктов какой-то региональной специфики я не вижу. По сути, в Москве или других регионах России процесс происходит примерно одинаково.

Вопрос, скорее, в кадрах. Наибольшее количество специалистов, которые помогают банкам развивать цифровую революцию, часто сосредоточено там, где есть технологические вузы. Сегодня банки стараются набирать специалистов в разных регионах.

В соответствии с нашей стратегией мы привлекаем сотрудников в разных регионах — если мы видим талантливого специалиста в Краснодарском крае, например, мы его пригласим. На некоторые части разработки наших продуктов мы в Краснодарском крае нашли команду, которая занималась развитием наших дистанционных каналов. Поэтому по нашему опыту я могу сказать, что на Кубани есть хорошие специалисты.

— По вашим оценкам, какие технологии и новинки в скором времени начнут внедрятся в банковской сфере? Как они повлияют на финансовый сектор? Как вы видите банковскую сферу будущего?

— Россия достаточно продвинута с точки зрения цифровизации и ввода новых продуктов. Не во всех странах так развиты платежи с карты на карту (P2P), не во всех странах они так быстро осуществляются, не везде так развиты мобильные банки, не во всех странах у большинства банков есть возможность платить не только картами, но и через мобильные телефоны. В этом плане российская финансовая система является одной из самых продвинутых в мире.

Цифровизация банковской системы может привести к перераспределению клиентских потоков. Через 2-3 года клиент сможет онлайн переключаться с одного банка на другой. Выигрывать будут банки, способные выстраивать долгосрочные отношения с клиентами и обеспечивать максимальное покрытие их потребностей.

Мне кажется, что будет продолжаться постоянное совершенствование дистанционных каналов, в особенности мобильного банка. Люди все больше операций совершают именно через свой телефон. Это означает, что банки продолжат вкладывать средства в приложения, которые позволят не только приобретать банковские продукты, но и, например, купить билет в театр, на самолет — у части игроков рынка эта опция уже доступна.

Банковские приложения становятся экосистемой для клиента, через которую можно будет потреблять все больше продуктов и услуг — помимо чисто финансовых. Этот тренд будет продолжаться и в ближайшей перспективе.
Тем не менее, в любом случае наряду с технологической продвинутостью надежность кредитной организации будет оставаться важнейшим критерием при выборе банка.