Глава «Донкомбанка»-РБК-ЮГ: «Для многих банков наступил период выживания»
ПАО «Донской коммерческий банк» учрежден в сентябре 1990г. в Ростове-на-Дону. Сеть продаж представлена 11 дополнительными офисами в населенных пунктах Ростов-на-Дону, Каменск-Шахтинский, Таганрог и Новочеркасск. Собственная сеть банкоматов и ПВН насчитывает 26 устройств. Банк занимает второе место среди банков домашнего региона по объему активов, кредитной задолженности и вкладам населения. Финучреждение ориентировано на обслуживание и кредитование корпоративных клиентов и привлечение средств граждан во вклады. Капитал банка составляет 600 млн руб., кредитный портфель на 1 ноября 2015г. достиг 3 млрд руб., объем привлеченных ресурсов - 4 млрд руб. Ключевыми бенефициарами банка выступают ростовский вертолетный производственный комплекс ОАО «Роствертол» (17,71%), подконтрольный ГК «Ростехнологии», и НПФ «Роствертол» (8,97%).
Владимир, сегодня финансовый рынок РФ переживает не лучшие времена. Из-за экономического кризиса банки рискуют выдавая новые кредиты предприятиям. Чем, на ваш взгляд, нынешняя ситуация отличается от предыдущих экономических потрясений 2008-2009 гг.?
Конечно, ситуация сейчас более сложная, чем была в 2008г. Несмотря на то, что с точки зрения валютных резервов наше государство сегодня более здоровое и у нас мало долгов по сравнению с зарубежными странами, общая беда всем понятна — резкое снижение цен на нефть и, конечно, санкции. Одной из основных сложностей текущей кризисной ситуации является и то, что в России катастрофически мало денег в обороте.
За последние 2 года Россия и госкорпорации вернули на запад кредиты свыше $200 млрд — цифры, сопоставимые с годовым бюджетом страны. Естественно, эти деньги безвозвратно ушли из оборота. Сегодня соотношение денежной массы в обороте с ВВП России - одно из наименьших среди развитых стран. Для сравнения, в Китае выпущено в обращение 1,5 годового ВВП, в нашем государстве в обращении находится лишь 50% годового ВВП. Когда наличных денег не хватает, это приводит к тому, что в России стала обыденной задержка расчетов с контрагентами среди компаний, да и бюджет начинает реализовываться в конце года. Все это очень отрицательно сказывается на среднем и мелком бизнесе, который по идее должен давать толчок развитию и банкам, и экономике России в целом. Малый и средний бизнес сегодня продолжает сокращаться, так как фискальные меры усиливаются, а возможностей взять кредит на приемлемых условиях нет. При этом система регулирования ЦБ построена таким образом, что банкам выдавать рискованные кредиты просто нецелесообразно.
Если брать конкретно проблемы финансового сектора экономики: может ли изменить ситуацию господдержка коммерческих банков?
Политика нашего Центробанка и правительства РФ направлена, прежде всего, на снижение и подавление инфляции. К сожалению, государственные меры по поддержке банков пока не оправдали ожидания. В частности, о докапитализиции банков через Агентство по страхованию вкладов на сумму до 1 трлн руб. мы слышим уже 2 года. Эти государственные деньги никак не подкрепили и не оживили рынок, потому что они попали в крупнейшие банковские учреждения и в результате осели в Москве и Санкт-Петербурге, не дойдя до регионов. Для регионального банка даже 100 млн руб. госкапитала значили бы очень много. Во-первых, это участие государства, во-вторых, это возможность развиваться. Сегодня, напротив, для региональных банков сложилась достаточно тревожная ситуация, и если ничего не изменится,то 2016г. будет еще хуже и тяжелее, чем 2015г. Для многих банков наступил период выживания, в том числе и для банков Ростовской области.
Какой стратегии в связи с этим придерживается «Донкомбанк»? На какие категории заемщиков делается основная ставка в работе?
Мы всегда делали ставку на постепенное развитие и рост. Мы знаем свой рынок и сегмент, и для себя определили, что в нынешней ситуации нам надо держаться за нашего проверенного клиента. Сегодня в сложной экономической ситуации эта стратегия позволила нам сохранить свои позиции на рынке, тогда как многие банки имеют снижение прибыли в разы. По итогам 9 месяцев 2015г. мы сработали с прибылью – 27 млн. рублей.
В свою очередь, сами клиенты банка в связи с дефицитом средств и задержками стали обращаться не за новыми кредитами на развитие бизнеса, а за поддержанием оборотных средств. Зачастую они идут на пролонгации кредитов. Сказать, что кто-то сейчас занимается каким-то развитием, я не могу. Мы в свою очередь также не стараемся захватить новые рынки, или «переманить» к себе клиентов. Сейчас гораздо важнее не потерять свою нишу.
Кого вы называете своим проверенным клиентом? Изменилась ли оценка рисков для них?
В первую очередь я говорю о наших постоянных, добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. У нас есть такие клиенты, которые с «Донкомбанком» все 25 лет, много клиентов с нами около 10-15 лет. Здесь многое зависело от процесса «притирания» друг к другу. Зачастую клиенты пытались уходить в крупные московские банки, но взаимодействие с ними заставляло их возвращаться обратно. Так происходит не из-за того, что там плохие специалисты, а из-за того, что сама система построена таким образом, что процесс выдачи обычного кредита превращается в очень длительную процедуру, тогда как бизнес нуждается в скорости принятия решений. Тем не менее, из-за кризиса мы были вынуждены незначительно увеличить свои залоговые требования, потому что стоимость недвижимости снизилась, и мы хотим чем-то подкрепить наши вложения.
Что касается физлиц, в первую очередь мы работаем с сотрудниками предприятий, которые у нас обслуживаются. Эта практика себя зарекомендовала, поскольку она позволяет нам получать определенные гарантии от этих предприятий. Некоторые компании как бы поощряют своих сотрудников, гарантируя им получение кредита в банке. Мы в свою очередь более спокойны, потому что знаем, что за этим клиентом стоит предприятие, которое, если что, поможет взыскать эти средства.
Увеличилась ли при такой стратегии у вас просрочка по кредитам?
У нас есть просрочка по малому и среднему бизнесу, но она сегодня занимает менее 1% от кредитного портфеля. Просрочки по частным лицам практически нет —это не более 5 должников с суммами, не превышающими 30 тыс. руб.
Что сейчас происходит со ставками? Насколько Вы ориентируетесь на повышения и снижения ключевой ставки ЦБ?
В «Донкомбанке» ставки по кредитам всегда были с индивидуальным подходом для клиентов. В кризис мы также не пытались резко увеличить свою маржу. Сегодня кредитов под 20% годовых у нас нет. Средняя ставка по банку чуть выше 14%, эта маржа нам позволяет зарабатывать ту прибыль, которую надо платить собственникам и направить на развитие банка. Хотя у нас был период незначительного повышения ставок, когда в прошлом году ЦБ резко повысил ключевую ставку. Сегодня мы отслеживаем ситуацию на рынке и снижаем их. Для отдельных клиентов у нас и сейчас есть ставки под 10, 11 и 13% годовых. Все зависит от типа компании. Ставка для физлиц у нас тоже очень конкурентоспособна. Те же сотрудники «Роствертола» у нас кредитуются по ставке 12% годовых.
На Ваш взгляд, стоит ли в ближайшее время ждать серьезного снижения кредитных ставок на рынке? Есть ли для этого предпосылки?
Сделать прогнозы по рынку на будущее достаточно сложно, поскольку ситуация специфична. Наш рынок подвержен большому административному воздействию со стороны Центробанка. Тот же «Сбербанк», когда объявляет о снижении ставок, мы все понимаем, откуда он использует для этого ресурсы. Сегодня во многом это некий семафор, действиями которого государство и Центробанк хотят показать, когда пора брать направление на снижение. Но то, что позволяют себе такие крупные игроки, не позволяют себе другие банки. Даже с точки зрения публичности — все это делается потихоньку и индивидуально. В целом, могу сказать, что пока политика государства направлена на подавление инфляции и в обороте будет дефицит средств, средняя ставка по рынку не сможет резко упасть. Значительных изменений ждать не стоит.
Какие «точки роста» Вы видите сегодня для региональной банковской системы? Что сейчас может стать для нее основными драйверами развития?
Наш регион – потенциально один из наиболее благоприятных с точки зрения климатических и географических условий, все это в свою очередь влияет на экономику. Кроме того, народ у нас более оборотистый и грамотный с точки зрения предпринимательства. Это сложилось исторически и дает определенные преимущества региону. В последние годы у нас достаточно прилично развивалось сельское хозяйство, которое показывает хороший урожай. Рост в этом направлении, безусловно, есть, и я думаю, что это одно из направлений , которое будет развиваться достаточно перспективно в нашей области и станет своего рода драйвером и для банковской экономики региона. Даже в сложных условиях отрасль, связанная с постоянным потреблением, оказывается наиболее живучей, потому что люди все равно будут питаться и стараться делать это лучше. Я думаю, что в ближайшее время будут расти сельское хозяйство, пищевая промышленность и переработка. Кроме того, хороший потенциал есть у промышленных и высокотехнологичных предприятий, что мы можем видеть на примере «Роствертола».
