Эксперт: на рынке появился отложенный спрос на кредиты на вторичное жилье

Управляющий Краснодарским филиалом Связь-Банка Дмитрий Орлов (Фото: Предоставлено пресс-службой)

Дмитрий, по итогам первых 3 кв. 2015г. уже можно говорить о том, что в финансовом секторе наметилась некая положительная динамика. Если говорить о ней в цифрах - как выглядит "картинка" с кредитованием бизнеса и населения по итогам 9 мес. года? Какой из сегментов кредитования в этом году «просел» больше всего? Почему это произошло?

Да, это действительно так. Если сравнивать итоги первого и третьего кварталов текущего года, кредитные портфели – как розничный, так и корпоративный – показали положительную динамику. Кредитный портфель юридических лиц по состоянию на первое октября 2015г. у нас превысил 3 млрд рублей, показав прирост по сравнению с итогами второго квартала на 12%. Кредитный портфель частных клиентов на ту же дату вырос на 5% и составил 3,1 млрд рублей.

Наиболее болезненным оказалось влияние экономических потрясений на сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. По нашей оценке, главная причина этой ситуации – существенное снижение основных показателей кредитоспособности у значительного числа корпоративных клиентов данного сегмента. По сравнению с крупным бизнесом, сегмент МСП оказался менее устойчивым к текущим кризисным реалиям, его операционные риски менее диверсифицированы. Кроме того, часть наиболее финансово успешных клиентов сегмента МСП, прогнозируя негатив на своих рынках, сократила потребности в кредитовании (особенно при реализации инвестиционных проектов), что также привело к снижению числа рассматриваемых филиалом банка кредитных проектов.

В целом по краю снижение кредитования МСП произошло на 36%. Но вы говорите о том, что ситуация уже меняется в лучшую сторону. Готовы ли банки вновь начинать доверять малому бизнесу?

Безусловно, при первых признаках стабилизации ситуации в сегменте кредитования МСП, банк нарастит свою активность в этом вопросе. Возможно, к этому времени будут актуализированы кредитные продукты для данного сегмента. В то же время, в течение текущего года Краснодарский филиал Банка продолжал финансирование компаний сегмента МСП: предприятий автодорожного строительства, торговли.

Серьезное проседание также было отмечено в сфере автокредитования. Однако здесь есть и объективные причины – общее снижение продаж новых автомобилей. На ваш взгляд, можно ли добиться положительной динамики лишь одним снижением ставки? Нужны ли какие-то госпрограммы в автокредитовании?

Спрос на автокредиты действительно уменьшился и в Краснодаре, и по всей России. Этому способствует несколько факторов: девальвация рубля с одной стороны и рост цен на автомобили – с другой. Меры, направленные на то, чтобы стабилизировать ситуацию, принимаются. Мы уже принимаем участие в реализации программы государственной поддержки льготного автокредитования, запущенной Министерством промышленности и торговли РФ. Однако говорить о восстановлении спроса на автокредиты в прежнем объеме пока преждевременно.

В последние месяцы серьезный рост показывает ипотека, которая спешит вернуться на докризисный уровень. По вашему мнению, это исключительно заслуга программы господдержки? Какую долю ипотечных кредитов краснодарский филиал сейчас выдает в рамках программы господдержки?

По сути, да, восстановление рынка связано с влиянием программы государственного субсидирования ипотеки. Именно после запуска данной программы выдача кредитов в банках-участниках, в том числе и в Связь-Банке, существенно возросла.

После старта программы мы провели сравнительный анализ и пришли к выводу, что объем заявок по программе субсидирования, принятых с марта по июнь 2015 года, превысил объем заявок, принятых Банком по самой популярной до повышения ставок программе кредитования «Твоя ипотека» за аналогичный период 2014 года. Это со всей очевидностью показывает роль ипотеки с государственной поддержкой.

В данный момент ситуация не изменилась. Можно сказать, что основные объемы ипотеки в течение всего 2015 года были выданы банком населению именно по государственной программе. Значительно выросло количество новостроек, аккредитованных банком и Краснодарским филиалом. По состоянию на 1 октября 2015г. более 97% всех выданных ипотечных кредитов были выданы по госпрограмме. В октябре ставки были дополнительно снижены и теперь начинаются от 11,4%. Поэтому мы ожидаем, что спрос на данные кредиты не будет снижаться.

При этом программа субсидирования не является универсальной. Сегодня можно говорить о колоссальном отложенном спросе на вторичную недвижимость, ведь ее преимущества очевидны: множество ситуаций, когда заемщик покупает квартиру, чтобы въехать в нее и жить, а не ждать, пока будет завершено строительство. Банк работает над этим, и ставки по другим программам, в том числе кредитования на вторичном рынке планомерно снижаются, постепенно возвращаясь на докризисный уровень.

Связь-Банк в отдельных регионах предлагает ипотеку под крайне низкие ставки - от 6-8% годовых. За счет чего банк компенсирует такую ставку?

Да, действительно, Связь-Банк предлагает специальные условия на кредитование в разных регионах своего присутствия, в том числе в Москве, в рамках партнерства с застройщиками. Существует определенная схема, которая делает такое сотрудничество выгодным для всех. В большинстве случаев специальная сниженная ставка действует в течение первого года кредитования, реже – двух-трех лет. По истечении этого срока заемщик начинает выплачивать кредит по условиям программы ипотеки с господдержкой, однако даже один год сниженных выплат позволяет сократить общие расходы на ипотеку.

ЦБ уже несколько раз снизил ключевую ставку, однако банкиры не спешат пропорционально снижать ставки по коммерческим кредитам ни для бизнеса, ни для населения. Почему?

Не согласен. Банки, безусловно, снижают процентные ставки своих кредитных продуктов пропорционально снижению ключевой ставки Центробанка РФ. Они ведь напрямую заинтересованы в том, чтобы предлагать рынку актуальные продукты с приемлемыми условиями. Только на такие предложения есть спрос.

Это справедливо и для Связь-Банка: с начала 2015 года ставки по программам потребительского кредитования и по ипотеке неоднократно корректировались в сторону снижения, и этот процесс продолжается.

В связи с тем, что в начале года произошло серьезное изменение "правил игры", многие эксперты говорили о перераспределении клиентской базы. Так, постоянные крупные клиенты уходили из одних банков в другие, кредитные учреждения теряли какие-то отдельные категории клиентов и привлекали другие. Как в этих условиях чувствовал себя ваш банк? Удалось ли сохранить постоянных клиентов? Где произошли потери? В каких сегментах произошла замена клиентской базы?

Мы сохранили партнерство со своими постоянными клиентами. Замены клиентской базы в нашем случае не произошло.

Дело в том, что мы взаимодействуем с ведущими компаниями тех сфер, которые получили поддержку государства и даже в сложной ситуации продолжили развитие и рост. Это агропромышленные холдинги, предприятия-лидеры транспортной инфраструктуры региона, предприятия гостиничной и рекреационной сферы, а также сферы автодорожного строительства. Специфика нашего региона, в частности, активное развитие туризма, положительно сказалось на работе клиентов, а значит, и на нашем взаимодействии с ними.